Préparer sa retraite en Suisse : assurances et prévoyance

Penser à la retraite en Suisse, c'est d'abord penser aux revenus, mais aussi aux assurances qui accompagnent ce changement de vie. Pour la question « retraite assurances suisse », le point de départ est simple : certaines couvertures disparaissent avec l'activité, d'autres restent identiques, et plusieurs décisions ne se prennent qu'une fois. Cette page vous donne l'ordre dans lequel les examiner.

Ce qui change, ce qui ne change pas

À la retraite, l'assurance maladie de base (LAMal) reste obligatoire : vous la gardez, avec la même franchise et le même modèle tant que vous ne les modifiez pas. Ce qui bouge, c'est l'environnement autour : fin du salaire, fin de la couverture accident de l'employeur, fiscalité des capitaux, besoins de santé qui évoluent.

Le 2e pilier : retrait ou rente

Les prestations de vieillesse de la LPP peuvent être versées au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence et sont échues à cet âge (art. 3 al. 1). Vous choisissez entre une rente à vie, un capital, ou une combinaison des deux. La retraite LPP en capital ou en rente dépend de votre état de santé, de la situation de votre conjoint, de vos autres revenus et de la fiscalité cantonale.

Le règlement de votre caisse de pension fixe les modalités et les délais d'annonce : la caisse peut demander un préavis pour un retrait en capital. Renseignez-vous tôt. Pour comprendre le fonctionnement de votre caisse, consultez le guide sur le 2e pilier et la LPP. Un éventuel rachat LPP se prépare lui aussi bien avant la date de départ.

Le pilier 3a : échelonner les retraits

Les prestations de vieillesse du 3a peuvent aussi être versées au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence, et les contrats ne peuvent pas prévoir une fin après la 70e année. Attention au piège : dès le premier retrait, même partiel, dans les cinq ans précédant l'âge de référence, le compte ou la police est soldé. La totalité du capital accumulé est alors imposée, et le capital non retiré doit être viré sur un compte librement disponible.

La conséquence pratique : un retrait échelonné suppose plusieurs comptes 3a, ouverts bien avant. Un seul compte ne se retire pas en tranches. Si vous détenez plusieurs comptes, vous pouvez en solder un par année et répartir l'imposition, dans le cadre fixé par votre canton.

Si vous continuez à travailler, vous pouvez cotiser au 3a au plus tard jusqu'à cinq ans après l'âge de référence, tant qu'une activité lucrative est exercée ; passé ce délai, la déduction n'existe plus. Le rachat 3a suit la même limite et n'est plus permis dès qu'une prestation de vieillesse 3a a été retirée. Pour les bases, voyez le guide du 3e pilier en Suisse et les conditions pour retirer son 3e pilier.

L'AVS : rente, ajournement, lacunes

La rente de vieillesse est complète pour qui compte une durée complète de cotisation (art. 29 al. 2) ; elle est partielle sinon. En 2026, l'échelle complète va d'un minimum de 1 260 francs à un maximum de 2 520 francs par mois, soit 15 120 et 30 240 francs par an. La 13e rente ne concerne que les rentes de vieillesse.

Deux leviers existent. D'abord l'ajournement : le versement peut être reporté d'une année au moins et de cinq ans au plus, pour la totalité ou un pourcentage compris entre 20 et 80 % (art. 39 al. 1). Ensuite, les lacunes de cotisation, qui peuvent être comblées par des cotisations versées entre l'âge de référence et cinq ans après, sous conditions de revenu (art. 29bis al. 4). Le détail est dans l'article sur la lacune AVS et dans la fiche AVS.

Les assurances de personnes à réexaminer

LAMal : franchise et modèle

Les besoins de santé évoluent avec l'âge, et le choix fait à quarante ans n'est pas forcément le bon aujourd'hui. Une franchise basse ou haute, un modèle de médecin de famille ou le modèle standard : tout dépend de votre fréquence de consultations et de votre capacité à avancer des frais. Utilisez le comparateur de franchises et lisez le guide assurance maladie des seniors. Selon votre revenu, un subside peut aussi entrer en ligne de compte.

Assurance accident

Quand vous cessez d'être salarié, la couverture accident de l'employeur s'arrête. Il faut alors que les accidents soient couverts par votre assurance maladie de base. Vérifiez ce point auprès de votre caisse avant votre dernier jour de travail. L'assurance accidents détaille la différence entre LAA, LAMal et complémentaire.

Complémentaires santé

Une complémentaire existante se conserve en général sans nouveau questionnaire. Le piège est de la résilier à la légère : en reprendre une plus tard exige un questionnaire de santé, avec risque de réserve ou de refus. Examinez les assurances complémentaires poste par poste : hospitalisation, dentaire, médecines alternatives. Gardez ce qui sert réellement, supprimez les doublons, mais ne coupez pas sans comparer.

Soins de longue durée

Le grand âge pose la question des soins à domicile ou en EMS. La prise en charge des soins de longue durée varie selon le canton et la situation financière ; il vaut mieux l'anticiper que la découvrir dans l'urgence.

Les assurances de choses et de responsabilité

La retraite ne supprime pas les risques du quotidien. La RC privée et l'assurance ménage restent pertinentes ; si vous déménagez dans un logement plus petit, la somme assurée du ménage doit être recalculée avec le calculateur ménage. Si vous vendez un véhicule ou en gardez un, ajustez aussi la casco. Pour un tour d'horizon, utilisez le bilan de vos assurances : il aide à repérer les doublons.

Protéger son conjoint

Un départ à la retraite est le bon moment pour vérifier qui touche quoi en cas de décès. Pour le 3a, l'ordre des bénéficiaires est fixé : conjoint ou partenaire enregistré d'abord ; puis descendants directs, personnes à charge substantielle ou concubin de cinq ans ininterrompus ou avec enfants communs ; puis parents, frères et sœurs, autres héritiers. Les couples non mariés doivent donc agir par une clause ou un testament, comme l'explique la page sur les concubins. Voyez aussi comment protéger son conjoint et ses enfants.

Calendrier des cinq ans avant la retraite

Exemple : une couple établie à Lausanne, lui salarié, elle indépendante, commence ce calendrier cinq ans avant l'âge de référence. Elle découvre à ce moment qu'un seul de ses comptes 3a permettrait un retrait, et en ouvre un second pour lisser l'impôt.

Checklist avant la retraite

• Demander un extrait de compte AVS et repérer d'éventuelles lacunes
• Obtenir de la caisse de pension le règlement et les délais pour un capital
• Lister les comptes 3a et planifier l'ordre des retraits
• Vérifier que les accidents seront couverts par la LAMal après le dernier jour de travail
• Réexaminer franchise et modèle LAMal
• Contrôler les complémentaires avant toute résiliation
• Revoir la somme assurée du ménage et la RC privée
• Mettre à jour les bénéficiaires du 3a et de la prévoyance
• Faire le point sur l'ensemble des contrats pour supprimer les doublons