Premier emploi : les assurances en Suisse, obligatoires et utiles

Vous venez de signer votre premier contrat de travail et vous vous demandez quelles assurances s'appliquent à partir de maintenant. Pour un premier emploi en Suisse, la réponse tient en deux familles : ce que votre employeur déduit et verse pour vous, et ce qu'il vous appartient de régler vous-même. Cette page les sépare, les met dans l'ordre et vous apprend à vérifier votre premier décompte de salaire.

Ce qui change dès le premier jour de travail

Le début d'un emploi fait entrer dans plusieurs régimes à la fois. Pour la prévoyance professionnelle, la loi précise que la couverture commence le jour où débutent les rapports de travail, au plus tard au moment où vous vous mettez en route pour aller travailler. Vous n'avez donc pas de démarche à faire pour être couvert : c'est l'employeur qui annonce et décompte.

En revanche, une partie de vos protections ne dépend pas de lui. L'assurance maladie de base, la responsabilité civile privée ou l'assurance ménage relèvent de vos propres choix. Distinguer les deux évite deux erreurs classiques : croire que tout est réglé parce qu'un salaire arrive, ou souscrire des contrats déjà inclus dans votre prélèvement.

Ce que l'employeur déduit de votre salaire

Les déductions sociales figurent sur chaque fiche de paie. Elles se répartissent en plusieurs blocs, et la loi fixe ce qui revient à l'employeur et ce qui revient au salarié.

AVS, AI, APG et assurance chômage

L'AVS prélève une cotisation de 4.35 % sur votre salaire déterminant, et l'employeur verse de son côté une cotisation du même niveau, soit 4.35 % de la masse salariale concernée. Le salaire déterminant est large : il comprend le salaire de base, mais aussi les commissions, gratifications, prestations en nature, indemnités de vacances ou de jours fériés et, parfois, les pourboires lorsqu'ils pèsent réellement dans la rémunération.

S'ajoutent sur le décompte les lignes AI, APG et assurance chômage. Leurs taux ne sont pas repris ici : ils figurent sur votre fiche et se vérifient auprès de la caisse de compensation. Un point utile : si l'employeur choisit de prendre en charge votre part, cette prise en charge compte elle-même comme salaire déterminant.

Accident : la partie professionnelle et la partie privée

L'assurance accidents obligatoire (LAA) se divise en deux. Les accidents et maladies professionnels sont à la charge de l'employeur, qui paie les primes correspondantes. La couverture des accidents non professionnels, elle, se finance en principe par une déduction sur votre salaire. Votre fiche doit donc afficher une ligne à ce titre, sauf si votre contrat prévoit autre chose.

Cette couverture accident par l'employeur vous permet, selon votre situation, de la suspendre dans votre assurance maladie. Quand vous quitterez cet emploi, l'employeur doit vous informer par écrit que vous devez le signaler à votre assureur-maladie. Pour les détails, consultez l'assurance accidents en Suisse et la LAA de l'employeur.

Prévoyance professionnelle (LPP)

Le deuxième pilier est obligatoire pour les salariés de plus de 17 ans qui reçoivent d'un même employeur un salaire annuel supérieur à CHF 22'680. Si votre salaire passe ce seuil, un montant d'au moins CHF 3'780 doit être assuré : c'est le principe du salaire coordonné. Votre part est prélevée sur la fiche de paie, et l'employeur transfère l'ensemble à la caisse de pension, au plus tard à la fin du premier mois suivant l'année concernée.

Si votre employeur n'est pas encore affilié, vous ne perdez pas vos droits : l'institution supplétive sert les prestations légales et peut réclamer les cotisations en retard à l'employeur. Notre guide sur la LPP et le deuxième pilier et le calcul du salaire coordonné détaillent la mécanique.

Ce qui reste à votre charge

L'assurance maladie de base (LAMal)

Rien ne vous est prélevé pour elle sur le salaire : vous choisissez un assureur et vous payez la prime directement. C'est le point qui surprend le plus au premier emploi. La LAMal est obligatoire pour toute personne établie en Suisse, avec franchise et quote-part à votre charge. Selon votre situation de santé et vos moyens, la franchise peut se choisir plus haute ou plus basse : voyez comment choisir sa franchise LAMal et le comparateur de modèles. Un subside peut alléger la prime selon le canton et le revenu ; l'estimateur de subside donne une première idée.

RC privée et assurance ménage

Ces deux contrats sont facultatifs en droit, mais ils comblent des risques que personne d'autre ne couvre. La RC privée prend en charge les dommages que vous causez à autrui par maladresse. L'assurance ménage protège vos affaires contre le vol, l'incendie ou les dégâts d'eau. Si vous louez, votre bailleur ou votre régie demande souvent l'une ou l'autre. La page ménage et RC privée explique pourquoi ce sont deux contrats distincts.

Le pilier 3a, un choix plus tardif

Cotiser à un pilier 3a n'a rien d'obligatoire. Vous pouvez l'envisager une fois votre budget stabilisé ; le guide du troisième pilier vous donne les repères avant de vous décider.

Lire votre premier décompte de salaire

Le premier décompte est le meilleur moment pour vérifier que tout est en ordre. Prenez le temps de comparer chaque ligne avec votre contrat.

1. Le salaire brut : il doit correspondre à celui du contrat, avec éventuelles commissions ou indemnités.
2. Les déductions sociales : AVS, AI, APG et chômage apparaissent normalement ensemble.
3. La ligne LAA non professionnelle : sa présence confirme que vous êtes couvert contre les accidents hors travail.
4. La ligne LPP : elle n'apparaît que si votre salaire dépasse le seuil d'entrée.
5. Le net versé : il résulte de ces déductions, parfois d'autres retenues prévues au contrat.

Un employeur qui ne décompte pas les salaires avec la caisse de compensation s'expose à un supplément de cotisations qui ne peut pas être déduit de votre salaire. Si une ligne manque ou vous paraît étrange, demandez des explications aux ressources humaines avant de contacter la caisse.

Exemple : une jeune diplômée établie à Lausanne commence dans une PME. Sur sa première fiche, elle retrouve l'AVS, la LAA non professionnelle et une ligne LPP. Elle constate en revanche qu'aucune ligne n'existe pour l'assurance maladie, et comprend qu'elle doit encore en choisir une.

Dans quel ordre agir

Si vous venez d'arriver dans le pays, la page arriver en Suisse complète ce parcours. Pour les doublons éventuels entre contrats, le formulaire de comparaison gratuite permet un bilan individuel de l'ensemble.

Checklist de départ

• Relire le contrat de travail et noter qui paie quelle assurance
• Choisir et valider son assurance maladie de base
• Vérifier sur la fiche de salaire les lignes AVS, LAA et LPP
• Demander la prise en charge de l'accident auprès de l'employeur si elle manque
• Souscrire une RC privée, et une assurance ménage si vous avez des biens à protéger
• Conserver les certificats d'assurance et le décompte de salaire