Quelles assurances pour mon entreprise ? Outil en six questions

Quelles assurances pour mon entreprise ? La réponse dépend de ce que vous faites, de qui vous emploie et de ce que vous possédez. Le questionnaire ci-dessous part de six informations simples et les transforme en une liste ordonnée. Il informe, il ne remplace ni une offre ni une analyse individuelle, et il n'affiche aucun tarif.

Comment utiliser le questionnaire

Répondez dans l'ordre : forme juridique, activité, présence d'employés, locaux, véhicule, relation avec les clients. Chaque réponse ajoute ou retire des assurances de la liste. Vous pouvez recommencer autant de fois que nécessaire, par exemple pour comparer la situation d'aujourd'hui avec celle de l'an prochain, quand vous prévoyez d'engager.

Le résultat se lit comme un point de départ. Il vous dit quoi vérifier en premier, puis vous renvoie vers la page qui détaille chaque couverture. Pour le détail légal, la page sur les assurances obligatoires d'une entreprise reste la référence.

Ce que signifient les trois niveaux

La frontière entre « indispensable » et « utile » est une appréciation, pas une règle de droit. Un atelier avec beaucoup de stock n'a pas les mêmes priorités qu'un conseiller qui travaille depuis un bureau partagé.

Les six questions et leur effet sur le résultat

1. La forme juridique

Entreprise individuelle, société simple, Sàrl ou SA : la forme change qui est protégé et qui répond des dettes. Un indépendant n'a pas d'employeur qui l'assure à sa place, donc sa prévoyance personnelle devient un sujet central. Pour une société de capitaux, la responsabilité des dirigeants entre en jeu : voyez l'assurance D&O.

2. L'activité

Vendre un conseil, poser des tuyaux ou servir des repas n'expose pas aux mêmes dommages. Le questionnaire distingue le dommage causé à un tiers par vos produits ou vos gestes, et l'erreur de conseil. Selon le cas, il vous orientera vers la RC entreprise ou vers la RC professionnelle. Si vous hésitez, la page RC entreprise ou RC professionnelle pose les critères.

3. Les employés

Dès qu'une personne travaille pour vous, l'assurance accidents de l'employeur et la prévoyance professionnelle peuvent s'imposer. La page sur la LAA de l'employeur et celle sur la LPP en entreprise expliquent les conditions. La perte de gain en cas de maladie est un autre sujet : voyez l'obligation de l'employeur, qui distingue ce que la loi impose de ce que le contrat de travail ou une convention peut prévoir.

4. Les locaux et le stock

Locaux loués ou propres, marchandises, machines, matériel informatique : ces éléments appellent une assurance choses. Si une fermeture forcée vous prive de revenus, l'interruption d'exploitation complète le dispositif. Le point délicat est la somme assurée : trop basse, elle expose à une sous-assurance au moment du sinistre.

5. Le véhicule

Aucun véhicule automobile ne peut circuler sur la voie publique sans une assurance responsabilité civile conforme à la loi (art. 63 al. 1 LCR). C'est le cas typique de l'assurance obligatoire pour une entreprise. Pour un véhicule professionnel, voyez la page véhicule d'entreprise ; pour plusieurs véhicules, l'assurance de flotte.

6. Les clients

Plus vous livrez, installez ou conseillez, plus le risque de réclamation augmente. Plus vous accordez de délais de paiement, plus l'assurance crédit devient pertinente. Une activité en ligne ou des données clients conservées orientent aussi vers la cyber-assurance.

Un repère pour l'indépendant : le plafond 3a

Un indépendant n'a pas de caisse de pension d'employeur. S'il est affilié à une institution de prévoyance, le plafond 3a avec 2e pilier s'applique : voici les montants officiels pour deux années, à garder en tête quand le questionnaire vous propose de revoir votre prévoyance.

Sans 2e pilier, un autre plafond, bien plus élevé, existe pour les indépendants non affiliés ; les montants figurent dans la source officielle citée plus bas. Cette cotisation relève de la prévoyance privée, pas de l'assurance d'entreprise.

Hypothèses et limites

Le questionnaire repose sur des hypothèses simples : une activité principale, un seul site, des règles générales valables en Suisse romande. Il ne connaît ni votre convention collective, ni les exigences d'un bailleur, d'un donneur d'ordre ou d'un client public, ni vos contrats existants. Il ne chiffre rien : les primes réelles dépendent de l'assureur, du risque et des conditions générales.

Un résultat « utile » peut devenir « indispensable » si un contrat client l'exige. À l'inverse, une couverture que vous possédez déjà peut faire double emploi. Avant de souscrire, listez vos polices en cours avec la check-list des documents.

Exemples fictifs

Exemple : une graphiste qui démarre seule à Lausanne sans local ni véhicule verra surtout la RC professionnelle et sa prévoyance personnelle ressortir. Un restaurateur de Sion avec trois employés, une cuisine équipée et un petit utilitaire obtiendra une liste plus longue : accidents, choses, interruption, RC et véhicule.