Assurance maladie étudiant en Suisse : ce qu'il faut savoir

Commencer des études en Suisse, c'est aussi entrer dans le système de l'assurance maladie. Pour une étudiante genevoise comme pour un étudiant venu de l'étranger, la question se pose très vite : faut-il s'assurer, auprès de qui, et comment éviter de payer plus que nécessaire ? Cette page répond à ces questions sur l'assurance maladie étudiant suisse, dans l'ordre où elles se présentent.

Étudiant en Suisse : l'obligation d'assurance maladie

La règle de départ est simple. Toute personne domiciliée en Suisse doit s'assurer pour les soins en cas de maladie : c'est l'article 3, alinéa 1, de la LAMal. Le statut d'étudiant n'y change rien. Que vous soyez de nationalité suisse ou étrangère, dès que votre domicile est en Suisse, l'assurance de base est obligatoire.

Cette assurance, dite LAMal, est la même pour tous quant aux prestations : la loi les définit. Ce qui varie, c'est la caisse choisie, la franchise, le modèle et, bien sûr, la prime, qui dépend du canton et de l'âge.

Il existe toutefois des situations où l'obligation ne s'applique pas de la même façon, par exemple pour un étudiant qui reste couvert par un système étranger et qui demande une exemption. L'exemption dépend de conditions précises fixées par la loi et par le canton : elle ne se présume jamais.

Étudiant suisse ou étudiant étranger

Un étudiant suisse qui poursuit ses études dans le pays reste assuré dans son canton de domicile. Un étudiant étranger qui s'installe pour ses études doit en général s'affilier à son arrivée, avec un effet qui remonte à la date d'entrée. Les démarches à l'arrivée sont détaillées dans notre page sur l'arrivée en Suisse et l'assurance maladie.

Pour un séjour court, comme un échange ou un stage, la situation peut être différente. Tout dépend de la durée, du permis et de la couverture déjà détenue : une analyse individuelle est alors utile.

Quelle couverture selon votre profil ?

Le schéma ci-dessous résume les grandes branches. Il ne remplace pas l'examen de votre dossier, mais il situe votre cas.

Les parents peuvent-ils assurer leur enfant étudiant ?

Chaque personne a sa propre assurance de base : il n'existe pas de « police famille » qui couvre tout le monde. Un jeune adulte a donc son propre contrat, même s'il vit chez ses parents. Souvent, ce sont les parents qui gèrent le contrat et paient la prime : la loi ne l'interdit pas, mais le contrat reste au nom de l'étudiant.

Deux points méritent l'attention :

• Le passage à la catégorie « jeunes adultes ». Après l'enfance, la prime change de classe d'âge. Les barèmes distinguent les enfants (0 à 18 ans), les jeunes adultes (19 à 25 ans) et les adultes (26 ans et plus).
• La franchise. La franchise ordinaire d'un adulte est de CHF 300 par an, alors que celle d'un enfant est de CHF 0 jusqu'à 18 ans. Au moment de la majorité, il faut donc réexaminer ce choix avec l'étudiant plutôt que de reconduire l'ancien.

Notre page sur l'assurance maladie des enfants explique ce qui change pendant la transition.

Réduire la prime : franchise, modèle et subside

Trois leviers existent, qui se combinent. Aucun ne donne de résultat identique pour tous : cela dépend de votre santé, de votre canton et de votre consommation de soins.

La franchise à option

Une franchise plus élevée fait baisser la prime, mais vous paierez davantage de votre poche en cas de soins. La loi plafonne le rabais maximal pour les franchises à option à 70 % du risque encouru. Pour un étudiant en bonne santé qui consulte rarement, une franchise haute peut être intéressante ; elle l'est beaucoup moins si une opération ou un traitement long est prévisible. Le comparateur de franchises LAMal permet de tester plusieurs hypothèses, et la page sur le choix de la franchise détaille la méthode.

À garder en tête : les jeunes adultes de moins de 25 ans en formation sont exemptés de la contribution aux frais de séjour hospitalier, qui est de CHF 15 par jour pour les autres assurés. Cette exemption s'ajoute à la franchise et à la quote-part, qui continuent de s'appliquer.

Le modèle d'assurance

Un modèle alternatif (médecin de famille, HMO, télémédecine) limite le libre choix du premier médecin consulté, en échange d'une prime plus basse. Un étudiant qui reste dans la même ville et accepte de passer d'abord par un point d'entrée défini s'y retrouve souvent. Le comparateur de modèles LAMal explique les différences, y compris pour un étudiant qui change souvent de lieu de séjour.

Le subside, ou réduction des primes

Pour les bas et moyens revenus, les cantons réduisent d'au moins 50 % les primes des jeunes adultes en formation, selon l'article 65, alinéa 1bis, de la LAMal. Le droit dépend toutefois du canton et de la situation fiscale, notamment du revenu et de la fortune du foyer qui prend l'étudiant à charge. Ce n'est pas automatique : il faut en général déposer une demande. Comptez avec le subside d'assurance maladie en Suisse romande et l'estimateur de subside pour une première idée.

Les repères officiels

Les primes moyennes publiées par l'OFSP donnent un ordre de grandeur de l'assurance de base pour les jeunes adultes, toutes franchises et tous modèles confondus. Ce sont des moyennes, pas la prime que vous paierez.

L'écart entre cantons est net : il justifie de regarder la situation du canton de domicile plutôt que la moyenne nationale. Si vous étudiez dans un canton et vivez dans un autre, c'est le domicile qui compte pour la prime et le subside. Les pages cantonales de Genève et du Valais donnent le cadre local.

Accident : qui couvre l'étudiant ?

L'assurance maladie sociale alloue des prestations en cas d'accident, dans la mesure où aucune assurance accidents n'en assume la prise en charge (article 1a, alinéa 2, lettre b, de la LAMal). Pour un étudiant sans emploi, la couverture accident passe donc par la LAMal.

Si vous exercez une activité salariée, par exemple un job étudiant, l'employeur vous assure en principe contre les accidents selon la LAA, à condition d'atteindre le temps de travail hebdomadaire fixé par la loi. Dans ce cas, la couverture des accidents peut être suspendue dans la LAMal tant que vous êtes entièrement couvert à titre obligatoire par la LAA. L'assureur suspend sur demande de l'assuré qui prouve cette couverture, et réduit la prime en conséquence (article 8, alinéa 1, de la LAMal). Les assureurs réduisent ensuite les primes pendant la durée de cette couverture (article 91a, alinéa 2).

Le piège classique : on suspend la couverture accident pour un job d'été, puis le contrat de travail prend fin et l'étudiant se retrouve sans protection. Il faut alors réactiver la couverture sans attendre. Notre page sur l'assurance accidents et celle sur le temps partiel sous le seuil légal clarifient ce point.

Exemple : une étudiante à Lausanne

Exemple : Léa, 22 ans, s'installe dans un studio lausannois pour un master, après un bachelor en France. Elle est domiciliée dans le canton de Vaud, donc soumise à la LAMal. Elle compare ensuite les caisses, choisit une franchise adaptée à sa santé et un modèle avec médecin de famille. Elle dépose une demande de subside au service cantonal. Comme elle donne des cours d'appui deux soirs par semaine, elle vérifie auprès de son employeur si la LAA s'applique avant de toucher à sa couverture accident.

Cet exemple est fictif : seul un examen de la situation réelle permet de conclure.

Checklist de l'étudiant

• Vérifier que le domicile est bien déclaré et en déduire le canton qui s'applique
• S'affilier à une caisse dans le délai prévu à l'arrivée, ou contrôler le contrat existant
• Faire le point avec les parents sur la personne qui gère le contrat et paie la prime
• Comparer franchise et modèle selon la fréquence habituelle des soins
• Demander le subside auprès du service cantonal compétent
• Vérifier la couverture accident, surtout en cas de job étudiant
• Noter l'échéance et le délai de résiliation avant de changer de caisse
• Conserver les justificatifs : attestation de domicile, d'immatriculation, contrat

Pour une vue d'ensemble, voyez aussi la check-list par situation de vie et la page sur le changement de caisse.