Changer de franchise LAMal : quel délai, et que change une hausse ou une baisse ?

Oui, vous pouvez changer de franchise LAMal, et le délai à retenir est le 30 novembre : pour qu'un nouveau niveau s'applique au 1er janvier, votre assureur doit avoir reçu votre avis écrit avant cette date. Pour passer à une franchise plus basse, c'est la règle fixée par l'OFSP. Pour la relever, les caisses sont en général plus souples, mais elles appliquent leurs propres conditions : vérifiez-les avant d'écrire.

Le calendrier à connaître cette année

Tout se joue en deux temps. Les assureurs communiquent leurs nouvelles primes pour le 1er janvier au plus tard le 31 octobre. Les assurés disposent ensuite jusqu'à fin novembre pour changer de caisse ou adapter leur modèle. Autrement dit, vous avez environ un mois entre la réception de la lettre de prime et la date limite. Pour 2027, ce calendrier est celui annoncé par l'OFSP dans son communiqué de fin septembre.

Relever sa franchise : ce qui est permis

Choisir une franchise plus élevée est l'une des formes particulières d'assurance prévues par la loi : en acceptant de supporter davantage de frais vous-même, vous obtenez une réduction de prime. La loi précise que cette participation plus élevée ne peut pas être assurée par ailleurs, ni auprès d'une caisse ni auprès d'un assureur privé. Autrement dit, impossible de « racheter » la franchise par une complémentaire.

Le niveau le plus bas, la franchise ordinaire, est de CHF 300 par an pour un adulte. Les niveaux supérieurs se choisissent dans la grille de l'assureur ; le comparateur de franchises LAMal permet de les mettre en regard de votre situation. Pour savoir si un niveau élevé vous convient, lisez aussi la page sur le choix de la franchise selon votre santé.

Point d'attention : la réduction de prime n'est pas proportionnelle sans limite. La loi plafonne le rabais d'une franchise à option à une part du risque supplémentaire que vous assumez. Un niveau très élevé ne devient donc pas forcément plus avantageux qu'un niveau intermédiaire.

Baisser sa franchise : la règle plus stricte

Le passage à une franchise moins élevée, comme le passage à une assurance avec bonus ou le changement de caisse, n'est possible que pour la fin d'une année civile, avec un préavis donné dans les délais légaux. Pour l'OFSP, l'avis écrit doit parvenir à l'assureur au plus tard le 30 novembre pour l'année suivante.

La raison est simple à comprendre : si l'on pouvait baisser sa franchise au moment d'une maladie annoncée, les assurés qui choisissent une franchise élevée ne financeraient plus rien. C'est pourquoi la baisse est encadrée plus fermement que la hausse. Certaines caisses ajoutent des exigences de forme ou de délai interne : lisez vos conditions générales (lire ses conditions générales) et gardez une preuve d'envoi.

Peut-on changer en cours d'année ?

En principe non. Une exception existe pour le 1er juillet, avec un délai au 31 mars, mais elle est réservée aux assurés qui ont le modèle standard avec la franchise ordinaire de CHF 300. Si vous avez déjà une franchise plus élevée ou un modèle alternatif, vous attendrez la fin de l'année.

Si vous changez d'assureur en cours d'année, vous gardez en principe la franchise que vous aviez, à condition que le nouvel assureur propose cette forme d'assurance.

Changer de franchise ou de caisse en même temps

Un changement de franchise ne vous oblige pas à quitter votre caisse, mais les deux démarches se préparent ensemble. Pour changer d'assureur au 1er janvier, la résiliation doit être reçue avant le 30 novembre. Une résiliation tardive repousse le changement d'un an, y compris si vous aviez déjà choisi une franchise différente chez le nouvel assureur. Le détail se trouve dans changer d'assurance maladie et dans le guide pour résilier son assurance maladie.

Exemple : une famille établie à Lausanne reçoit sa lettre de prime fin octobre, constate une hausse et hésite entre garder la franchise des parents et la relever. Elle compare en novembre, envoie un recommandé avant la date limite et conserve le récépissé. Si les parents veulent au contraire baisser leur franchise parce qu'un traitement est prévu, la même date limite s'applique.

Les points à vérifier avant d'écrire

• Relever la date de réception de la lettre de prime
• Vérifier si votre modèle permet le changement souhaité
• Calculer le risque de frais en cas de maladie, pas seulement la prime
• Envoyer l'avis par écrit, avec preuve d'envoi
• Attendre la confirmation de l'assureur

Pour les enfants, il n'y a pas de franchise de base : seule une quote-part annuelle maximale de CHF 350 s'applique. Le sujet est traité dans la page sur la franchise LAMal pour un enfant.

Les primes réelles dépendent de votre canton, de votre âge, de votre modèle et de votre caisse. Pour les voir côte à côte, vous pouvez demander une comparaison gratuite.