Cure thermale : la prise en charge par l'assurance en Suisse

La prise en charge d'une cure thermale par l'assurance suisse est partielle, jamais totale. L'assurance obligatoire (LAMal) verse une simple participation journalière pour une cure balnéaire prescrite par un médecin. Un séjour thermal choisi pour le bien-être, sans prescription, n'est pas remboursé par la base. Une assurance complémentaire peut parfois intervenir, mais cela dépend entièrement de votre contrat.

Cure prescrite ou cure de confort : la distinction qui décide de tout

L'assureur ne regarde pas le lieu, le nom de l'établissement ni la qualité de l'hôtel. Il regarde la raison du séjour. Deux situations se présentent.

La cure balnéaire prescrite

Un médecin la prescrit pour traiter une affection, par exemple des troubles de l'appareil locomoteur. Dans ce cas, l'assurance obligatoire prend en charge une participation aux frais de la cure, prévue à l'art. 25 al. 2 let. c de la LAMal. L'ordonnance sur les prestations précise le montant : une participation de 10 francs par jour de cure balnéaire prescrite par un médecin, pendant 21 jours au maximum par année civile.

Cette participation ne couvre donc ni le séjour, ni l'hébergement, ni les repas. Elle s'ajoute simplement à ce que vous payez vous-même. Elle ne dépend pas du prix de la cure : c'est un forfait journalier plafonné.

La cure de confort

Un week-end thermal, un séjour de détente ou une cure de remise en forme décidée de votre propre initiative n'entre pas dans les prestations de l'assurance de base. La LAMal rembourse des soins, pas le bien-être. Même si un médecin vous encourage oralement à « vous reposer », sans prescription pour une cure balnéaire, la base ne verse rien.

Ce que la LAMal ne couvre pas, même avec une ordonnance

Une ordonnance ne transforme pas la cure en prestation complète. La loi prévoit une contribution, pas un remboursement des frais réels. Le reste à charge peut donc rester important, surtout si vous choisissez un établissement avec un hébergement confortable.

Comme pour les autres prestations, la prise en charge se fait selon les règles générales de l'assurance de base. Pour une vue d'ensemble de ce qui est remboursé ou exclu, consultez l'article sur les prestations couvertes par la LAMal et celui consacré à la LAMal et ses principes.

Le rôle de l'assurance complémentaire

Les assurances complémentaires relèvent de la LCA : chaque assureur fixe librement ce qu'il rembourse. Certaines formules contiennent une contribution aux cures, aux séjours de convalescence ou aux « cures de santé », d'autres n'en prévoient aucune. Les conditions varient beaucoup :

• la prescription médicale est souvent exigée, même pour la complémentaire ;
• l'établissement doit parfois figurer sur une liste reconnue par l'assureur ;
• une durée maximale ou un plafond annuel s'applique en général ;
• un délai de carence peut retarder le droit aux prestations après la conclusion du contrat.

Il n'existe donc pas de réponse unique. Le seul document qui tranche est le contrat, avec ses conditions générales. Pour apprendre à les lire, voyez notre page sur la lecture des conditions générales. Si vous hésitez à souscrire une complémentaire en vue d'une cure, sachez que l'assureur peut poser des questions sur votre santé : la page sur le questionnaire de santé et les réserves explique ce qu'il faut déclarer. Et on ne souscrit pas une couverture pour une cure déjà décidée : l'assureur y verrait un risque connu.

Pour situer ces formules parmi les autres, la page sur l'assurance complémentaire santé donne le cadre général.

Et le transport vers la cure ?

Le déplacement est traité à part. L'assurance obligatoire prend en charge une contribution aux frais de transport médicalement nécessaires. Concrètement, elle rembourse 50 % des frais d'un transport médicalement indiqué lorsque l'état de santé du patient ne permet pas d'utiliser un autre moyen de transport, public ou privé, avec un maximum de 500 francs par année civile (art. 26 al. 1 de l'ordonnance sur les prestations).

Un trajet en voiture ou en train vers une station thermale, par confort, n'entre donc pas dans cette règle. Seul un transport rendu nécessaire par l'état de santé est visé. Le détail figure dans la page sur les frais d'ambulance et de transport.

Les démarches avant de réserver

Ne réservez pas avant d'avoir clarifié la prise en charge. Quelques gestes évitent les mauvaises surprises :

• Demander au médecin si une cure balnéaire est médicalement justifiée
• Obtenir la prescription par écrit, avant le séjour
• Relire les conditions de la complémentaire, si vous en avez une
• Demander à l'assureur, par écrit, si l'établissement et la durée sont admis
• Conserver les factures détaillées et l'ordonnance pour le décompte

Exemple : deux projets, deux réponses

Exemple fictif : Mme Rochat, établie à Lausanne, souffre de douleurs articulaires chroniques. Son médecin prescrit une cure balnéaire. Elle reçoit la participation journalière de l'assurance de base, et sa complémentaire, qui prévoit une contribution aux cures, couvre une partie du solde. Son voisin, M. Dupraz, réserve une semaine thermale de détente sans ordonnance : l'assurance de base ne verse rien, et sa complémentaire ne prévoit pas ce type de séjour. Même destination, même établissement, mais deux traitements différents.

Si vous voulez savoir comment votre couverture se compare à d'autres formules, le comparateur d'hospitalisation complémentaire vous aide à repérer les critères. Une analyse individuelle reste nécessaire, car la réponse dépend de votre contrat et de votre état de santé.