Canicule : protéger sa voiture et rester couvert

Votre voiture est-elle couverte en cas de canicule ? Cela dépend du dommage. Un incendie ou un événement naturel relève en général de la casco partielle, si vous en avez une. En revanche, une batterie à plat, des pneus usés ou une climatisation en panne sont de l'entretien et de l'usure : aucune assurance ne les prend en charge. Quant aux dégâts causés à des tiers, c'est la RC du véhicule, obligatoire, qui intervient.

Ce que la chaleur fait réellement à un véhicule

La chaleur n'est pas un « sinistre » en soi. Elle accélère l'usure et fait apparaître des faiblesses déjà présentes. Les assureurs distinguent donc l'événement soudain et extérieur (couvert selon le contrat) de la panne ou du vieillissement (jamais couvert par la casco).

Quatre zones sont particulièrement exposées :

• la batterie, qui supporte mal les fortes températures et lâche souvent au démarrage suivant ;
• les pneus, dont la pression varie et dont l'échauffement favorise l'éclatement s'ils sont fatigués ou sous-gonflés ;
• le circuit de refroidissement, qui peut provoquer une surchauffe moteur dans les embouteillages ou en montagne ;
• l'habitacle, où des objets (briquet, bouteille, lunettes, appareil électronique) peuvent se déformer ou abîmer les plastiques.

Casco partielle : ce qu'elle prend en charge, ce qu'elle exclut

La casco partielle est facultative : seule la RC est imposée par la loi. Son étendue est fixée par les conditions générales de chaque assureur, qu'il faut lire avec soin (lire ses conditions générales d'assurance). Pour un aperçu des événements usuels, voyez ce que couvre la casco partielle.

Le tableau ci-dessous résume la logique générale. Les cas limites dépendent toujours de votre police.

Le cas de l'incendie

Un incendie dû à un événement extérieur est un cas classique de casco partielle. Si l'origine est un défaut technique ou un manque d'entretien, l'assureur peut examiner les circonstances avant de payer. Le détail se lit dans les conditions de votre contrat. Si vous êtes en leasing, la société peut exiger une couverture précise (leasing auto : l'assurance exigée).

Grêle, orage, foudre

Ces événements naturels figurent habituellement dans la casco partielle. Le sujet est traité à part dans grêle, tempête, foudre : sa voiture est-elle couverte ?. Les orages succèdent souvent aux jours de forte chaleur, ce qui explique le lien avec la canicule.

Quand la casco complète apporte plus

Si un pneu éclate et que vous percutez une glissière, votre propre véhicule n'est couvert que par une casco complète, et selon les conditions. La RC, elle, ne paie que les dommages causés aux autres. Pour comparer les deux formules, voyez casco partielle ou complète : laquelle choisir ?.

Enfants et animaux dans le véhicule : le risque que l'assurance ne règle pas

Un habitacle fermé chauffe très vite, même par temps simplement doux et fenêtres légèrement ouvertes. Un enfant ou un animal laissé seul peut être en danger de mort en peu de temps. Aucune assurance ne remplace la vigilance, et la responsabilité du détenteur ou du conducteur peut être engagée en cas de dommage ou de négligence. Briser une vitre pour porter secours est un cas d'urgence : appelez les services de secours avant tout. Le bris de glace qui en résulte se règle ensuite selon les circonstances, et la responsabilité éventuelle des personnes concernées est examinée au cas par cas.

Le réflexe est simple : ne jamais laisser une personne ou un animal seul dans une voiture arrêtée, même pour une courte course.

Les gestes qui limitent les risques

Avant et pendant une période de forte chaleur :

• Faire contrôler la batterie si elle est ancienne
• Vérifier la pression et l'état des pneus, y compris la roue de secours
• Contrôler le niveau du liquide de refroidissement
• Se garer à l'ombre ou utiliser un pare-soleil
• Ne laisser aucun objet sensible ni aérosol dans l'habitacle
• Emporter de l'eau et prévoir des pauses lors des longs trajets
• Relire la liste des événements couverts par votre casco

Ces gestes réduisent la probabilité d'une panne et, en cas de dommage, facilitent la discussion avec l'assureur. Exemple : une famille de Lausanne qui part en vacances en plein été contrôle ses pneus la veille. Elle évite ainsi un éclatement sur l'autoroute, une situation que ni la RC ni la casco partielle ne couvriraient pour ses propres dégâts.

Après un dommage dû à la chaleur : que faire ?

1. Mettre les personnes en sécurité, puis le véhicule, sans prendre de risque.
2. Photographier les dégâts et la situation avant de déplacer le véhicule quand c'est possible.
3. Annoncer le sinistre à l'assureur sans attendre, comme l'expliquent déclarer un sinistre : délais, preuves et erreurs.
4. Conserver factures, avis d'expert et échanges écrits.

Si la police regroupe la casco et la RC, une résiliation peut toucher les deux contrats. Tenez-en compte avant de mettre fin à un contrat après un sinistre. Pour les règles générales, voyez résilier son assurance auto. Le système de bonus-malus relève du contrat et des conditions de l'assureur, pas d'une règle légale générale (bonus-malus auto en Suisse).