Conseils assurances en Suisse : tous nos guides, par besoin

Les conseils assurances en Suisse tiennent en une difficulté : des règles fédérales, des règles cantonales, des contrats privés et des sigles qui s'empilent. Cette page est le plan du site. Elle regroupe nos guides par besoin, explique comment les lire dans le bon ordre et vous aide à faire le point sur l'ensemble de vos contrats, notamment pour repérer les doublons.

Comment fonctionne ce site

Chaque guide suit la même logique : distinguer ce que la loi impose de ce que le contrat propose, citer la source officielle quand un chiffre ou un article est évoqué, et ne jamais inventer de prime. Vous ne trouverez ici ni classement d'assureurs, ni « meilleure caisse », ni tarif présenté comme une promesse. Les primes dépendent de votre canton, de votre âge, de votre situation et de l'offre du moment : seule une comparaison personnalisée peut les établir.

Ce parti pris a une conséquence pratique. Un guide vous donne les critères et les pièges ; il ne remplace pas l'analyse de votre dossier. Lorsque la réponse dépend de votre situation (canton, employeur, état de santé, contrat en cours), la page vous le dit et vous renvoie à la comparaison gratuite proposée par le gabarit.

La carte des familles de guides

Le schéma ci-dessous montre comment les six familles se répartissent. Les trois premières couvrent des biens ou des risques concrets, les trois autres servent de colonne vertébrale : la prévoyance pour le long terme, les démarches pour les moments où il faut agir, les cantons pour les règles locales.

Quel guide pour quelle question ?

Santé : le point de départ de la plupart des lecteurs

L'assurance maladie est la seule assurance de personnes que tout le monde doit conclure. Notre guide de l'assurance maladie en Suisse pose les bases : obligation de s'assurer, prestations de l'assurance obligatoire des soins (LAMal), franchise, quote-part, modèles alternatifs et rôle des subsides. Il renvoie ensuite vers des pages plus ciblées : choix de la franchise, changement de caisse, assurance des enfants, des étudiants, des seniors ou des frontaliers.

À côté de la LAMal, les assurances complémentaires relèvent de la LCA : elles sont facultatives, soumises à un questionnaire de santé et variables d'un assureur à l'autre. La famille « Santé » traite aussi des accidents (LAA), de l'assurance dentaire, des médecines alternatives, de l'indemnité journalière en cas de maladie et des questions propres à la grossesse.

Pour situer l'évolution des primes, l'Office fédéral de la santé publique publie chaque automne les moyennes. Pour 2027, la hausse la plus forte a été annoncée dans le Jura (+6,6 %) et la plus faible dans le canton de Vaud (+3,5 %), selon un relevé de presse reprenant le communiqué ; ces valeurs sont à reconfirmer sur le tableau officiel. Votre propre prime peut s'écarter de ces moyennes : elle dépend de votre caisse, de votre modèle et de votre franchise.

Véhicules : une obligation, puis des choix

Tous les véhicules immatriculés en plaques suisses doivent être couverts par une assurance responsabilité civile conclue auprès d'une compagnie sise en Suisse. C'est le seul volet obligatoire. Le reste (casco partielle ou complète, assurance des occupants, protection du bonus, assistance) relève de votre contrat et de la valeur de votre véhicule.

Le guide de l'assurance auto en Suisse vous fait parcourir ces couches dans l'ordre. Les pages voisines abordent les cas particuliers : jeune conducteur, voiture électrique, leasing, deux-roues, vélo électrique, camping-car, bateau, voiture de collection, frontalier avec plaques étrangères. Pour les plaques interchangeables, la règle est stricte : elles ne sont attribuées qu'à des véhicules ayant le même détenteur et le même lieu de stationnement cantonal, pour deux véhicules au plus, avec une exception pour les voitures automobiles de travail et les remorques.

Habitation : protéger le contenu, le logement et les tiers

Locataire, propriétaire, colocataire ou propriétaire d'étage : les besoins diffèrent. Le guide de l'assurance ménage explique ce que couvre le contenu du logement (incendie, eau, vol, bris de glaces), pourquoi la sous-assurance coûte cher au moment du sinistre et ce que change la valeur à neuf par rapport à la valeur actuelle. La responsabilité civile privée, souvent associée au ménage, couvre les dommages que vous causez à autrui ; elle n'a pas le même rôle et mérite sa propre lecture.

Pour le bâtiment, l'obligation dépend du canton : certains ont un établissement cantonal, d'autres laissent le choix à des assureurs privés. D'où la famille « Cantons », qui détaille ces différences.

Prévoyance : se protéger sur la durée

La prévoyance suisse repose sur trois piliers, expliqués dans notre guide des trois piliers : l'AVS et l'AI, la prévoyance professionnelle (LPP) et la prévoyance individuelle, avec ses variantes 3a et 3b. C'est la famille la plus technique, car chaque décision (rachat, retrait en capital ou en rente, libre passage, assurance vie) a des effets fiscaux et familiaux difficiles à défaire.

Les pages de cette famille couvrent la protection du conjoint, des concubins et des enfants, le cas des parents au foyer, des frontaliers, la couverture décès et invalidité et la planification de la retraite. À titre de repère officiel, les montants pour besoins vitaux des prestations complémentaires passent, pour une personne seule, de 20 670 francs en 2026 à 21 000 francs en 2027 ; pour les couples, de 31 005 francs à 31 500 francs.

Démarches : changer, résilier, déclarer

C'est la famille que l'on consulte quand une échéance approche ou qu'un dommage survient. Elle repose sur la loi sur le contrat d'assurance (LCA), dont voici les principes à connaître.

Changer d'assurance sans erreur

Avant de quitter un contrat, vérifiez que le nouveau couvre déjà ce que l'ancien garantissait, notamment pour les maladies ou séquelles existantes. Notre guide pour changer d'assurance propose une méthode : ne résiliez qu'après avoir obtenu la confirmation écrite de la nouvelle couverture.

Résilier : les règles de la LCA

Selon l'article 35a LCA, le contrat peut être résilié par écrit, ou par un moyen permettant d'en établir la preuve par un texte, pour la fin de la troisième année ou de chacune des années suivantes, même s'il a été conclu pour une durée plus longue, moyennant un préavis de trois mois. L'assurance sur la vie est exclue de cette résiliation ordinaire. Une clause de renouvellement tacite ne peut avoir d'effet que pour une année au plus (art. 47). Le contrat peut aussi être résilié en tout temps pour de justes motifs, c'est-à-dire lorsque la bonne foi ne permet plus d'exiger sa continuation (art. 35b).

D'autres situations ouvrent un droit de sortie : un assureur qui a manqué à son obligation d'information, par exemple, permet au preneur de résilier, mais ce droit s'éteint quatre semaines après la connaissance du manquement et au plus tard deux ans après celui-ci (art. 3a). Notre guide pour résilier une assurance reprend ces délais avec les modèles de lettres.

Déclarer un sinistre

Tant que le dommage n'est pas évalué, vous ne devez pas, sans l'accord de l'assureur, modifier les choses endommagées de façon à compliquer la détermination des causes ou du dommage, sauf pour limiter le dommage ou dans l'intérêt public (art. 38b). Si vous tardez à annoncer le sinistre par votre faute, l'assureur peut réduire l'indemnité à ce qu'elle aurait été avec une déclaration faite à temps (art. 38). Après un sinistre, la résiliation doit être annoncée avant l'indemnisation, au plus tard lors du paiement de l'indemnité ; dans ce cas, la responsabilité de l'assureur cesse quatorze jours après la notification (art. 42). Le détail pratique se trouve dans notre guide pour déclarer un sinistre.

Bon à savoir : les créances découlant du contrat se prescrivent par cinq ans à compter de la survenance du fait dont naît l'obligation (art. 46), et une prescription plus courte ne peut pas être stipulée au détriment de l'ayant droit.

Cantons : des règles qui varient

La Suisse romande n'est pas homogène. Les subsides à l'assurance maladie, l'assurance du bâtiment, les primes moyennes et certaines obligations (comme celles liées aux animaux) changent d'un canton à l'autre. Nos pages cantonales (par exemple Genève) rassemblent ces repères pour Genève, Vaud, le Valais, Neuchâtel, Fribourg et le Jura. Elles ne remplacent pas les sites officiels du canton, qui restent la référence pour les démarches.

Ce qu'un courtier apporte de plus qu'un comparateur

Un comparateur en ligne affiche des offres à partir de quelques champs saisis. Utile pour un premier aperçu, il ne voit pas votre contrat actuel, ne lit pas vos conditions générales et ne vous prévient pas d'un doublon ou d'une lacune. Un cabinet indépendant travaille à partir de votre situation complète.

Dans les deux cas, aucune promesse d'économie ne devrait vous être faite avant que votre dossier soit examiné. Notre méthode pour comparer des assurances détaille les critères à regarder, quel que soit le canal que vous choisissez.

Faire le bilan de vos assurances : la démarche en cinq étapes

Le bilan consiste à poser à plat tout ce que vous payez et tout ce que vous croyez couvert. Voici une marche à suivre simple, utile chaque année avant les échéances.

• Rassembler toutes les polices en cours, avec leurs conditions générales
• Noter pour chacune la date d'échéance et le délai de résiliation prévu au contrat
• Séparer l'obligatoire (loi) du facultatif (contrat), en vous aidant de notre liste des assurances obligatoires
• Repérer les doublons : deux couvertures pour le même risque, par exemple une garantie reprise dans plusieurs contrats
• Repérer les lacunes : un risque important que rien ne couvre, ou une somme assurée trop basse

Exemple : une famille établie à Lausanne découvre, en rassemblant ses polices, que deux contrats proposent une assistance en voyage, alors qu'aucun ne couvre correctement la protection juridique. Le bilan ne sert pas à acheter davantage, mais à mieux répartir.

Les pièges fréquents avant de signer ou de résilier

• Résilier sans avoir de couverture de remplacement confirmée par écrit.
• Confondre l'échéance du contrat avec sa date de signature : le délai se calcule sur l'échéance prévue.
• Croire qu'un renouvellement tacite engage durablement : il ne peut jouer que pour une année au plus.
• Ne pas déclarer un fait important à la conclusion : en cas de résiliation pour réticence, l'assureur peut refuser sa prestation pour les sinistres déjà survenus dans la mesure où le fait non déclaré a influé sur eux (art. 6).
• Oublier d'annoncer un changement de situation, comme un déménagement ou un changement d'emploi.
• Négliger la preuve : lettre recommandée ou moyen permettant d'établir la preuve par un texte.