Assurance voiture de location à l'étranger : que prendre ?

Pour une assurance de voiture de location à l'étranger, une seule couverture est vraiment incontournable : la responsabilité civile (RC), qui indemnise les dommages causés aux tiers et qui est comprise dans toute location légale. Le reste (CDW, vol, bris de vitre, super-couverture) protège la voiture elle-même, et surtout la franchise que le loueur peut vous réclamer. Cette franchise est le point à traiter avant de partir : on peut la réduire au comptoir, la faire couvrir par une carte de crédit ou par une assurance de franchise indépendante, mais chaque solution a ses conditions.

Les protections proposées au comptoir

Un contrat de location empile des sigles. Les comprendre évite de payer deux fois la même chose.

• RC (responsabilité civile) : obligatoire dans le pays de location. Elle couvre les blessures et les dégâts causés à autrui, pas votre véhicule de location. Les plafonds et exclusions varient d'un pays à l'autre.
• CDW / LDW (Collision Damage Waiver / Loss Damage Waiver) : ce n'est pas une assurance au sens strict, mais une renonciation du loueur à vous réclamer tout le coût d'un dommage. Vous restez redevable d'une franchise fixée par le contrat.
• Protection vol (TP) : même principe pour le vol du véhicule, avec une franchise.
• Super-couverture (SCDW, « zéro franchise ») : option payante du loueur qui réduit ou supprime la franchise. Elle exclut parfois les pneus, les vitres, le dessous de caisse ou les clés.
• Assurance personnes et bagages : souvent proposée en plus. Elle peut faire doublon avec votre assurance maladie, votre assurance voyage ou votre assurance ménage.

La carte verte, elle, concerne un autre cas : votre propre véhicule suisse à l'étranger. Elle est délivrée par le Bureau national d'assurance ou, avec son accord, par les assureurs autorisés. Pour une voiture louée sur place, c'est le loueur qui fournit les papiers d'assurance du véhicule.

Qui paie quoi : loueur, carte de crédit, assurance indépendante

Le schéma ci-dessous compare les trois sources de protection que vous rencontrerez le plus souvent.

L'assurance du loueur

C'est la solution la plus simple : en cas de dommage, vous traitez avec une seule entreprise, et la super-couverture ramène la franchise à un niveau bas ou nul. Contrepartie : elle se paie à chaque location, et ses exclusions (vitres, pneus, jantes, clés, dessous de caisse) sont fréquentes. Lisez la liste des exclusions, pas seulement le titre de l'option.

La carte de crédit

Certaines cartes incluent une couverture collision et vol pour les locations payées avec elles. Les conditions comptent plus que le logo : la location doit souvent être réglée intégralement avec la carte, le conducteur doit être le titulaire, la durée de location est limitée, certains pays ou catégories de véhicules sont exclus. Surtout, la couverture ne joue souvent qu'en complément : si vous acceptez la CDW du loueur, la carte peut ne plus rien rembourser. Demandez à l'émetteur de votre carte ses conditions écrites avant le départ.

L'assurance de franchise indépendante

Un contrat souscrit à part (à la journée ou à l'année) rembourse la franchise que le loueur vous a retenue. Vous refusez alors la super-couverture, vous laissez le loueur bloquer ou débiter la franchise sur votre carte, puis vous vous faites rembourser. Il faut donc disposer d'un plafond de carte suffisant pour la caution, conserver tous les justificatifs et vérifier que le contrat couvre le pays visé et le type de véhicule.

Cas concret : une location à Majorque

Exemple : une famille établie à Lausanne loue une voiture à l'aéroport de Palma. Le loueur affiche une franchise de plusieurs centaines d'euros en cas de collision, et propose une super-couverture au comptoir. La famille a trois options : accepter la super-couverture (franchise réduite à zéro, mais exclusions fréquentes sur les vitres et les pneus), compter sur sa carte de crédit (à condition qu'elle ait réglé toute la location avec et qu'elle ait refusé la CDW), ou s'appuyer sur une assurance de franchise souscrite avant le départ. Dans les trois cas, elle photographie la voiture avant de partir : c'est ce dossier qui fait la différence à la restitution.

Les pièges au comptoir et à la restitution

La plupart des litiges ne viennent pas d'un accident, mais d'une rayure contestée après coup.

• Le contrôle de départ. Faites noter chaque défaut sur le formulaire et photographiez ou filmez la carrosserie, les jantes, le pare-brise, l'intérieur et le compteur, avec la date visible.
• Les pneus et les vitres. Souvent exclus, même avec la super-couverture. Un éclat sur le pare-brise ou un pneu crevé par un trottoir restent alors à votre charge.
• Le carburant et les accessoires. Un plein non fait, un siège enfant perdu ou une clé égarée se facturent séparément.
• La restitution hors horaires. Si personne ne contrôle la voiture, vous ne pouvez pas prouver son état. Photographiez-la sur le parking du loueur, de nuit comme de jour.
• Les frais de dossier. En cas de dommage, le loueur ajoute parfois des frais administratifs et un coût d'immobilisation du véhicule, que certaines couvertures ne prennent pas en charge.
• Les conducteurs additionnels. Seuls les conducteurs inscrits au contrat sont couverts ; un autre conducteur peut annuler toute protection.
• Les routes non revêtues, les ferries, les frontières. Elles sont souvent interdites par le contrat ; un sinistre dans ce cas peut ne donner droit à aucune couverture.

Sur le plan juridique, les dommages subis par le véhicule dans les relations entre détenteur et propriétaire se règlent d'après le code des obligations (art. 59 al. 4 let. a et b de la loi sur la circulation routière), donc d'abord selon ce que prévoit votre contrat avec le loueur. D'où l'importance de le lire avant de signer.

Que faire en cas de sinistre

1. Mettre les personnes en sécurité et appeler les secours si nécessaire.
2. Remplir un constat avec l'autre partie et prévenir le loueur sans attendre : un contrat exige souvent une annonce rapide, sous peine de perdre la couverture.
3. Photographier la scène, les plaques, les dégâts, et récupérer les coordonnées des témoins.
4. Garder le contrat, la facture de réparation, le constat et la preuve de paiement de la franchise.
5. Annoncer le sinistre à votre carte de crédit ou à votre assurance de franchise dans le délai prévu au contrat.

Notre page sur le constat amiable détaille la marche à suivre, et celle sur la déclaration d'un sinistre les erreurs à éviter.

Avant de partir : ce qui dépend de votre situation

Votre besoin réel change selon la destination, la fréquence de vos voyages et ce que vous avez déjà. Une casco souscrite pour votre voiture suisse ne couvre pas, en règle générale, un véhicule loué. Une assurance voyage complète peut inclure une partie de ces garanties, mais pas toujours le véhicule loué. Pour les blessures, rappelez-vous que l'assurance maladie suisse ne rembourse pas tout à l'étranger : voyez à ce sujet les frais médicaux à l'étranger et le rapatriement sanitaire. Pour comparer les couvertures qui vous concernent, lisez la méthode pour lire ses conditions générales et utilisez la check-list avant de partir. Pour comprendre les notions de base, voyez aussi la franchise et la casco. Une analyse individuelle permet de savoir quelle combinaison est utile dans votre cas.