Les cinq risques à assurer avant de partir en vacances

Quels sont les risques à assurer en vacances ? Cinq reviennent presque toujours : devoir annuler son voyage, tomber malade ou se blesser à l'étranger, avoir besoin d'une assistance ou d'un rapatriement, perdre ses bagages, et causer un dommage à un tiers ou à un logement loué. Bonne nouvelle : une partie de ces risques est souvent déjà couverte par un contrat que vous possédez. Cette page vous aide à repérer ce qui existe avant d'acheter quoi que ce soit.

Il s'agit d'une information générale : ce qui est réellement couvert dépend de votre contrat, de votre destination et de votre situation.

Qui couvre quoi : la vue d'ensemble

Les cinq risques, un par un

1. L'annulation du voyage

Vous tombez malade la veille du départ, un proche est hospitalisé, un employeur refuse un congé : les frais déjà payés (billets, hébergement) restent dus. Ni la LAMal ni l'assurance ménage ne remboursent ces frais.

Qui couvre déjà ? Parfois une carte de crédit ou une assurance voyage souscrite précédemment, mais les motifs admis et les exclusions varient beaucoup d'un contrat à l'autre.

Sinon : une couverture d'annulation se prend en général au moment de la réservation. Le guide sur l'assurance annulation de voyage détaille les motifs usuels et les exclusions à lire de près.

2. La maladie ou l'accident à l'étranger

C'est le risque où l'on se croit le mieux couvert, et où les surprises sont les plus fréquentes. Toute personne domiciliée en Suisse doit être assurée pour les soins en cas de maladie, et l'assurance de base alloue aussi des prestations en cas d'accident lorsqu'aucune assurance-accidents ne les prend en charge.

À l'étranger, la règle change selon la destination :

Pour un traitement d'urgence à l'étranger, le remboursement va « jusqu'à concurrence du double du montant qui aurait été payé si le traitement avait eu lieu en Suisse ». Or, dans certains pays, la facture réelle dépasse largement ce plafond : la différence reste alors à votre charge. Les médicaments et moyens auxiliaires ne sont remboursés que s'ils étaient nécessaires pour traiter une maladie pendant le séjour.

Qui couvre déjà ? La LAMal, dans ces limites. Votre couverture accident dépend de votre statut : un salarié est en principe protégé par la LAA, et la LAMal ne couvre l'accident que si la couverture de la LAA cesse en tout ou en partie. Voyez les frais médicaux à l'étranger et la carte européenne d'assurance maladie.

Sinon : une assurance voyage ou une complémentaire avec volet étranger peut combler l'écart. Un séjour de soins planifié à l'étranger, lui, n'est possible que dans des cas particuliers, sur demande motivée du médecin traitant.

3. Le rapatriement et l'assistance

Un transport sanitaire, le retour d'un accompagnant, la recherche en montagne : ces prestations n'entrent pas dans le catalogue de base de la même manière que les soins. Selon le contrat, elles relèvent d'une complémentaire, d'une assurance voyage ou d'un service d'assistance.

Qui couvre déjà ? Vérifiez vos assurances complémentaires et vos cartes de crédit : certaines incluent une assistance, avec des conditions précises (activation préalable de la centrale d'appel, par exemple).

Sinon : consultez l'article sur le rapatriement sanitaire. Retenez surtout une chose : sans appel à la centrale d'assistance avant d'engager des frais, le remboursement peut être refusé.

4. Les bagages et les effets personnels

Valise égarée par la compagnie, sac volé sur une plage, téléphone cassé : l'assurance ménage couvre parfois le vol hors du domicile, mais seulement selon les conditions générales et souvent avec des limites strictes (vol simple, objets de valeur, durée de l'absence). Les compagnies de transport indemnisent de leur côté dans un cadre limité.

Qui couvre déjà ? Votre ménage, parfois une carte de crédit. Voyez vol simple hors du domicile et bagages perdus ou volés.

Sinon : une garantie bagages incluse dans une assurance voyage, ou, pour un objet précieux, une extension spécifique.

5. La responsabilité civile en voyage

Vous renversez un verre sur l'ordinateur d'un voisin d'hôtel, votre enfant abîme le mobilier d'un appartement loué, vous blessez un autre vacancier en jouant à la plage. La responsabilité civile couvre les dommages causés à un tiers, mais pas vos propres biens.

Qui couvre déjà ? Souvent l'assurance RC privée, dont l'étendue géographique et les plafonds sont fixés par le contrat. Pour les dégâts dans un logement loué, regardez aussi la location saisonnière entre particuliers.

Sinon : une RC privée se souscrit pour toute l'année ; la comparer avec votre ménage évite les doublons (voir ménage et RC privée).

La checklist avant le départ

Voici les gestes à faire, dans l'ordre. Chacun répond à l'un des cinq risques.

1. Relever vos contrats. Retrouvez votre police ménage et RC, votre assurance maladie, vos complémentaires et les conditions de vos cartes de crédit : c'est là que se cachent les couvertures déjà acquises.
2. Vérifier votre couverture santé pour la destination. Dans l'espace européen, la carte européenne suffit pour les prestations en nature ; ailleurs, seule l'urgence est prise en charge.
3. Contrôler les limites des soins à l'étranger. Le plafond de remboursement d'urgence peut laisser un solde à votre charge selon le pays.
4. Chercher une clause d'assistance et de rapatriement. Notez le numéro de la centrale d'appel dans votre téléphone, mais aussi sur papier.
5. Lire les exclusions de l'annulation. Maladie préexistante, sports à risque, motif non listé : mieux vaut les découvrir avant de réserver.
6. Contrôler votre RC privée à l'étranger. Vérifiez qu'elle s'applique hors de Suisse et pour les logements loués.
7. Photographier vos objets de valeur et conserver les factures. C'est la base de toute déclaration en cas de vol ou de perte.
8. Combler les manques. Là où rien ne couvre, décidez si le risque justifie une assurance voyage ou une extension de contrat.

• Relever mes contrats (ménage, RC, maladie, complémentaires, cartes de crédit)
• Vérifier ma couverture santé pour la destination et emporter la carte européenne si elle s'applique
• Contrôler les limites de remboursement des soins à l'étranger
• Repérer la clause d'assistance et noter le numéro de la centrale d'appel
• Lire les exclusions de la garantie annulation avant de réserver
• Confirmer que ma RC privée s'applique hors de Suisse et aux logements loués
• Photographier mes objets de valeur et garder les factures
• Combler les manques par une assurance voyage adaptée

Pour une vue plus large, la checklist avant de partir en vacances et le guide de l'assurance voyage complètent cette page.