Que faire après un cambriolage : la marche à suivre, étape par étape

Vous rentrez chez vous et la porte est forcée, un tiroir est renversé, une fenêtre est ouverte : que faire après un cambriolage ? Le choc rend les décisions difficiles, et pourtant les premières minutes décident de la qualité des preuves et, plus tard, de l'indemnisation. Cette page remet les gestes dans l'ordre, du seuil de la porte jusqu'au versement de l'indemnité par l'assurance ménage.

Les gestes dans l'ordre, de la découverte à l'indemnisation

Le schéma ci-dessous résume le parcours. Chaque étape est détaillée plus bas, avec ce qu'il faut éviter.

Étape 1 : ne rien toucher et assurer sa sécurité

Si la porte est forcée et que vous soupçonnez une présence à l'intérieur, n'entrez pas. Reculez, mettez-vous à l'abri chez un voisin ou dans la rue, puis alertez la police depuis un lieu sûr. Votre sécurité passe avant vos biens.

Si les lieux sont vides, ne rangez rien. Les traces de pas, les empreintes sur une fenêtre ou un tiroir et les outils laissés sur place intéressent les enquêteurs. Évitez de toucher les poignées, de nettoyer le sol ou de ramasser les objets jetés par terre. Un salon en désordre est aussi une preuve : il montre l'ampleur du dommage.

Étape 2 : appeler la police

La police vient sur place, constate les faits, relève d'éventuels indices et consigne ce qui vous manque. Appelez-la tout de suite, même si vous hésitez sur ce qui a été emporté : l'inventaire précis viendra après. Attendez son arrivée avant d'entamer le tri.

Pendant ce temps, repérez mentalement ce que vous avez remarqué : l'heure de votre départ, l'heure de votre retour, une voiture inhabituelle dans la rue, un voisin qui a entendu du bruit. Ces détails alimentent le rapport et la déclaration à l'assureur.

Étape 3 : déposer plainte et conserver la trace écrite

La plainte est la pièce que votre assureur réclamera presque toujours pour un vol. Selon les cantons, elle se dépose au poste ou lors de l'intervention des agents. Dans tous les cas, demandez une copie du rapport ou, à défaut, le numéro de dossier et le nom de l'agent qui l'a enregistré.

Relisez ce qui est consigné avant de signer : une omission dans la plainte se retrouve ensuite dans le dossier d'assurance. Si vous découvrez plus tard un objet manquant, signalez-le à la police par un complément, sans attendre la décision de l'assureur.

Étape 4 : prendre des mesures conservatoires

Une fois la police partie, réduisez les risques pour la suite. Cette obligation de limiter le dommage vient du contrat et des règles sur le sinistre : l'assureur peut contester la part d'un dégât qui aurait pu être évitée.

• Faites sécuriser la porte ou la fenêtre forcée, au moins provisoirement (planche, panneau, serrurier d'urgence).
• Gardez les factures de réparation d'urgence : elles font partie du dommage.
• Bloquez les cartes bancaires, les téléphones et les accès numériques si un appareil ou un portefeuille a disparu.
• Si des clés ont été volées, faites changer le cylindre : un appartement dont les clés sont dans la nature reste exposé.
• Prévenez la gérance ou le propriétaire si la porte, la fenêtre ou la serrure font partie de l'immeuble. Les dégâts au bâtiment relèvent en général de l'assurance bâtiment, alors que le contenu relève de l'assurance ménage.

Prenez des photos ou une courte vidéo de chaque pièce avant de réparer, puis de chaque dégât. Ces images pèsent lourd dans l'expertise.

Étape 5 : annoncer le sinistre à l'assureur

Annoncez le cambriolage à votre assureur ménage aussitôt que possible, par le canal prévu dans votre police (formulaire en ligne, courrier, espace client). Le délai exact d'annonce figure dans vos conditions générales : il dépend du contrat, et un retard peut réduire ou refuser la prestation. Le guide déclarer un sinistre détaille les erreurs à éviter, et la page sur la lecture des conditions générales aide à repérer les clauses sur le vol.

Joignez le numéro de plainte et le nom de l'agent. Précisez les circonstances : effraction ou non, pièce par pièce, heure supposée des faits. Gardez une copie de tout ce que vous envoyez.

Ce qui est couvert, ce qui l'est moins

L'assurance ménage couvre en principe le vol avec effraction du domicile, mais l'étendue exacte dépend de votre contrat : montants maximaux pour les espèces, les bijoux ou les objets de valeur, exigences de fermeture, couverture du vol sans effraction. Un vol commis ailleurs est un autre sujet, traité dans la page vol simple hors du domicile. Pour les montres, bijoux et œuvres d'art, voyez aussi assurer les objets de valeur. Le contenu volé est indemnisé selon la valeur retenue au contrat, expliquée dans valeur à neuf ou valeur actuelle.

Étape 6 : dresser la liste des objets volés et réunir les justificatifs

C'est l'étape qui prend le plus de temps et qui pèse le plus sur le résultat. Pour chaque objet : une description, la marque et le modèle, le numéro de série s'il existe, l'année d'achat et la valeur estimée. Joignez ce que vous avez : factures, tickets, extraits de carte, photos où l'objet apparaît, emballages, garanties.

Si vous avez établi un inventaire avant le sinistre, c'est le moment d'en profiter : la page inventaire du ménage, modèle et méthode montre comment le préparer pour la prochaine fois. À défaut, reconstituez la liste pièce par pièce en regardant vos photos de famille, vos messages ou vos achats en ligne. Ne gonflez jamais la liste : une déclaration inexacte peut faire perdre tout droit à la prestation.

Étape 7 : expertise, acomptes et indemnisation

L'assureur peut mandater un expert, demander des pièces complémentaires ou venir constater les lieux. Répondez dans les délais indiqués et gardez une trace écrite de chaque échange.

La loi protège l'assuré lorsque l'assureur tarde ou conteste. Si l'assureur conteste son obligation de prestation, l'ayant droit peut, à l'échéance du délai de quatre semaines prévu par la loi sur le contrat d'assurance, exiger des acomptes jusqu'à concurrence du montant non contesté (art. 41a al. 1). Autrement dit, la partie qui n'est pas discutée peut être réclamée sans attendre la fin du litige.

Après un dommage partiel avec indemnité réclamée, l'assureur comme le preneur ont le droit de se départir du contrat au plus tard lors du paiement de l'indemnité ; la responsabilité de l'assureur cesse quatorze jours après la notification de la résiliation à l'autre partie (art. 42 al. 1 et 2). Un cambriolage n'entraîne donc pas de résiliation automatique, mais cette possibilité existe des deux côtés : elle explique pourquoi certains contrats changent après un sinistre.

En cas de désaccord, la voie de l'ombudsman de l'assurance permet de demander une médiation gratuite avant tout contentieux.

La checklist après un cambriolage

• Ne pas entrer si l'intrus peut être encore là ; se mettre en sécurité
• Ne rien toucher ni ranger avant l'arrivée de la police
• Alerter la police et attendre son constat
• Déposer plainte et obtenir une copie ou un numéro de rapport
• Photographier chaque pièce et chaque dégât avant toute réparation
• Sécuriser la porte ou la fenêtre forcée et garder les factures
• Bloquer cartes, téléphones et accès si des appareils ont disparu
• Faire changer les serrures si des clés ont été volées
• Annoncer le sinistre à l'assureur ménage, plainte jointe
• Dresser la liste des objets volés avec factures, photos et numéros de série
• Prévenir la gérance ou le propriétaire pour les dégâts au bâtiment
• Conserver chaque échange avec l'assureur et suivre l'expertise